2026-03-05 19:58:27 网络安全文章来源：ZONE.CI 全球网 0 阅读模式

文章总结： 本文是一篇设定于2028年的未来思想实验，推演AI生产力爆发引发的全球智能危机。核心指出AI提升生产率却削弱白领收入，形成幽灵GDP与无刹车负反馈回路，导致中介模式瓦解与系统性金融风险。文章分析了私募信贷与房贷市场的脆弱性，强调政策滞后与社会分裂加剧，警示人类智能稀缺性消失带来的深层经济冲击。 综合评分： 85 文章分类： AI安全

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AI 或将在2028年引爆全球智能危机

原创

Citrini&AlapShah Citrini&AlapShah

白帽子罗棋琛

2026年3月5日 08:18 中国香港

作者：Citrini 与 Alap Shah ｜翻译：Max Luo ｜来源：Citrini Research Blog

导语当 AI 生产力爆发，一场无人预料的危机是否正在靠近？

本文不是末日预言，而是一份站在 2028 年回望的未来金融思想实验。从行业崩塌、中介消失，到失业、信贷违约、经济循环失控、人类价值重塑，我们以备忘录视角，推演繁荣背后的风险，提前预见未来。

摘要

AI 提升生产率，却削弱白领收入与消费，出现“幽灵 GDP”。
企业裁员→加码 AI→进一步裁员，形成无刹车负反馈回路。
中介摩擦被代理消解，订阅、保险、旅行、电商等模式被重构。
私募信贷与房贷承压，风险从行业扩散到系统层面。
政策反应落后，社会分裂加剧，“时间”成为真正对手。

01 前言（Preface）

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如果我们对 AI 的乐观被持续证明正确……那会不会反而是利空？

以下内容是一种情景设定，不是预测。这不是熊文，也不是 AI 末日同人。本文唯一的目的，是对一个相对被低估的情景进行建模。这个问题由我们的朋友 Alap Shah 提出，我们一起推演了答案。我们写了这一部分，他写了另外两篇（同属一个系列）。

希望读完之后，你能更好地应对 AI 让经济变得“越来越奇怪”时可能出现的左尾风险。

这是一份来自 2028 年 6 月 的 CitriniResearch 宏观备忘录，记录“全球智能危机”的演进与后果。

02 宏观备忘录：充裕智能的后果

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CitriniResearch 2026 年 2 月 22 日（撰写） 2028 年 6 月 30 日（情景时间）

今早失业率为 10.2%，比预期高出 0.3%。市场下跌 2%，标普自 2026 年 10 月高点累计回撤 38%。

交易员已经麻木。半年前，这样的数据本该触发熔断。

两年。 仅仅两年，我们就从“局部问题、可控”走到了一个完全不同的经济。

这份宏观备忘录，是一次对危机前经济的“事后验尸”。

当时的狂喜是真实存在的。到 2026 年 10 月，标普 500 一度逼近 8000，纳指突破 3 万点。 2026 年初开始的第一波裁员“非常有效”：利润率扩张、业绩超预期、股价上涨。企业利润被迅速投入 AI 算力。

表面数据依旧亮眼：名义 GDP 多次打印中高个位数年化增长；生产率爆发，单位工时实际产出增速创 1950 年代以来新高。驱动力是 AI 代理——不睡觉、不请假、不要医保。

算力拥有者财富暴增，劳动成本消失。与此同时，真实工资增速崩塌。白领被机器替代，被迫转入低薪岗位。

当消费端出现裂缝时，评论员造了一个词： “幽灵 GDP”——出现在国民账户里，却从不在真实经济中流转的产出。

AI 超预期，市场也是 AI。唯一的问题是： 经济不是。

早该看清：北达科他州一座 GPU 集群产生的产出，替代了曼哈顿中城 1 万名白领。这更像经济性的“疫情”，而不是“良药”。

货币流速趋近于零。以人为中心的消费经济（当时约占 GDP 的 70%）萎缩。如果更早问一句“机器会消费多少可选商品”，我们也许早醒悟。（答案：零）

AI 能力提升 → 企业用人更少 → 白领裁员增加 → 被裁者消费减少 → 利润压力迫使企业投入 AI → AI 能力提升……

这是没有刹车的负反馈回路。 人类智能被替代的螺旋。

白领收入能力受损（且理性地减少消费）。他们是 13 万亿美元住房抵押贷款市场的收入基础，迫使承销人重新评估： “优质房贷到底还安不安全？”

私募市场在 17 年未经历真实违约周期后，堆满了假设 ARR 永续的 PE 软件交易。 2027 年中因 AI 破坏引发的第一波违约，击穿了这些假设。

如果冲击止步于软件，还可控。但它没有。到 2027 年末，所有依赖“中介摩擦变现”的商业模式都受到威胁。靠人类摩擦赚钱的公司大片瓦解。

系统是一串围绕白领生产率增长的“连环赌注”。 2027 年 11 月的暴跌只是加速了既有回路。

我们等“坏消息是好消息”已近一年。政府开始讨论方案，但公众信心在下降。政策反应总滞后，而缺乏全面方案已开始加速通缩螺旋。

03 如何开始的（How It Started）

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2025 年末，Agentic 编程工具出现阶跃式跃迁。

一个熟练开发者配合 Claude Code 或 Codex，可在几周内复刻一个中端 SaaS 的核心功能。这足以让 CIO 在 50 万美元年费续约时问： “我们不能自己做吗？”

2026 年预算在 2025 年 Q4 已确定，当时“agentic AI”仍只是 buzzword。年中复盘时，采购团队第一次在真实可见能力下做决策。有人看到内部团队几周内复刻了六位数年费 SaaS 合同。

我们与一家世界 500 强采购经理交流：销售人员仍想按旧剧本涨价 5%。采购经理回应：他正在与 OpenAI 的“前置工程师”讨论用 AI 工具替换该供应商。最终续约 降价 30%。他说这已经是“好的结果”，长尾 SaaS 更惨。

投资者早预期长尾会受挫，但核心系统本应安全。

直到 ServiceNow 2026 年 Q3 财报，反身性机制才更清晰：

“净新增 ACV 增长从 23% 降至 14%；宣布裁员 15% 并启动结构性效率计划；股价跌 18%”（Bloomberg，2026 年 10 月）

SaaS 没有“死”，自建仍有成本。但“自建”成了选项，也因此影响了议价。更关键的是竞争格局变了： AI 让新功能开发更容易，差异化崩塌。巨头陷入价格战，既互砍，又被新兴挑战者蚕食。新玩家没有历史成本结构，凭 AI 快速抢占份额。

体系关联也被低估。 ServiceNow 卖席位，客户裁员 15% 就取消 15% 许可。 AI 带来的客户侧裁员，机械性摧毁了自身收入。

卖“流程自动化”的公司，被更强自动化颠覆。回应只能是：裁员 → 用节省成本买 AI → 继续被颠覆。还能怎么办？等死吗？

最受 AI 威胁的公司，反而成了 AI 最激进的采用者。

这在当时并不显然。历史破坏模型认为老牌公司会抵抗新技术，然后缓慢衰亡。但 2026 年不同——他们无力抵抗。

单个公司理性，整体结果灾难。每一美元的人力节省，变成下一轮裁员的 AI 能力。

软件只是序章。 反身性回路已经逸出软件领域，扩散到所有白领成本结构公司。

04 摩擦归零（When Friction Went to Zero）

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到 2027 年初，LLM 使用成了默认。人们像使用自动纠错一样使用 AI 代理，甚至不知道自己在用“代理”。

开源“代理购物者”成为转折点。几周内，各大助手接入代理电商。蒸馏模型让代理可在手机、笔记本本地运行，推理成本大幅下降。

更令人不安的是：代理不等你“提出需求”，而是后台按偏好 24/7 优化。到 2027 年 3 月，美国普通人每天消耗约 40 万 tokens，比 2026 年底高 10 倍。

链条下一个断裂点是： 中介。

过去 50 年，美国经济建立了巨大的“抽租层”，基于人类限制：时间不足、耐心有限、品牌熟悉代替勤勉比较、多数人愿接受更差价格换更少点击。数万亿美元市值建立在这些约束上。

起初很简单：代理消除了摩擦。自动续订、试用期后偷偷涨价、会员陷阱…… 被代理统统视为“人质谈判”。订阅经济的核心指标 LTV 明显下降。

消费代理改变几乎所有交易方式。人类没时间在 5 个平台比价蛋白棒，机器有。旅行平台最先倒下：到 2026 年 Q4，代理能更快更便宜地组装行程。

保险续费被改写。代理每年重比价，使保险公司靠“用户惰性”获得的 15–20% 溢价消失。

理财、报税、基础法律服务…… 凡是价值主张是“替你处理你不想面对的复杂”，都会被代理替代。因为代理不觉得复杂“烦”。

连“人际关系”护城河也不稳。房地产长期靠信息不对称支撑 5–6% 佣金。当 AI 代理拥有 MLS 与几十年交易数据时，知识库瞬间复制。 2027 年 3 月一份卖方报告称之为“代理对代理的暴力”。主要城市买方佣金从 2.5–3% 压缩到 1% 以下，越来越多交易没有买方代理参与。

我们高估了“人际关系”的价值。很多关系其实是“带着笑脸的摩擦”。

中介层瓦解只是开始。许多公司耗资数十亿去利用消费心理“癖好”，但这些癖好对机器无效。

机器只优化价格与匹配度。它不在乎你最爱哪个 App，也不在乎漂亮的结账页。它不疲劳，不会“就用最方便的”。

于是某种护城河被摧毁： 习惯性中介。

DoorDash 是典型案例。编码代理让外卖应用的进入壁垒崩塌。新平台把 90–95% 配送费给骑手，迅速吸走司机。多平台聚合仪表盘让骑手同时接 20–30 个平台订单，锁定效应消失。市场一夜碎片化，利润几乎归零。

代理既制造竞争者，又使用它们。 DoorDash 的护城河是：“你饿了、你懒了、首页就这一个”。代理没有首页。它会比价所有平台，只选最低费、最快到。

机器没有 App 忠诚度。

这反而成了对白领的“短暂馈赠”：当他们被迫送外卖时，至少收入不再被平台抽走一半。但自动驾驶普及后，这一点也会迅速消失。

当代理控制交易后，它们盯上更大的“回形针”： 消除手续费。

机器对机器的商业中， 2–3% 的交换费成为显眼目标。代理转向稳定币与链上结算，近乎即时，成本为小数分。

Mastercard 2027 年 Q1 报告成为“不可逆点”：代理电商从“产品故事”变成“管道故事”。 Mastercard 次日跌 9%，Visa 亦跌但因稳定币布局更强而跌幅收窄。

绕开交换费，对卡组织银行与单一卡发机构冲击更大。 American Express 受创最重：白领客户减少 + 交换费被绕开双重打击。 Synchrony、Capital One、Discover 也在随后几周内跌超 10%。

他们的护城河是摩擦。 而摩擦正在归零。

05 从行业风险到系统性风险（From Sector Risk to Systemic Risk）

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2026 年，市场仍把 AI 的负面影响视为行业故事。软件与咨询受挫，支付与收费站摇摆，宏观看似还好。共识认为：技术创新总有阵痛，净效应仍为正。

我们 2027 年 1 月宏观备忘录认为这个模型错了。美国是白领服务经济。白领占就业 50%，驱动约 75% 可选消费。 AI 正在吞噬的不是边缘产业，而是经济本体。

“技术会毁掉岗位然后创造更多岗位”是当时最有力的反驳。之所以有力，是因为过去两个世纪都对。

ATM 让银行网点更便宜，结果网点更多、柜员就业增长 20 年。互联网毁掉旅行社、黄页、实体零售，但创造新行业与新岗位。

但每个新岗位仍需要人。而 AI 是通用智能，会提升人类试图转移的任务。被裁码农无法简单转去“AI 管理”，因为 AI 已能做。

今天，AI 代理可完成数周研发任务。它们几乎写完所有代码，且越来越便宜。

AI 也创造新工作：提示工程师、AI 安全研究员、基础设施技师。但每一个新岗位，AI 让几十个旧岗位消失，且新岗位薪酬更低。

2026 年 10 月 JOLTS：职位空缺跌破 550 万，同比降 15%。 Indeed 数据显示：软件、金融、咨询岗位急剧下滑。

白领岗位崩塌，蓝领相对稳定。工资增速两类人群都为负且持续下降。

股市更关注 AI 基建利好，债市更快定价消费受损： 10 年期收益率 4 个月从 4.3% 降至 3.2%。失业率暂未爆表，掩盖了结构问题。

普通衰退会自我修复，但这次不是周期性原因。 AI 变得更好更便宜，企业裁员，再买 AI，再裁员。被裁者消费减少，企业收入下降，再用 AI 压成本。 无刹车回路。

直觉认为需求下降会减慢 AI 建设，但没有。这不是超算式 CapEx，而是 OpEx 替代。企业从“员工 1 亿 + AI 500 万”变成“员工 7000 万 + AI 2000 万”。 AI 预算增长，整体支出下降。

讽刺的是： AI 基建产业在破坏经济时仍在繁荣。 NVDA、TSM、云巨头持续高投入。台湾、韩国等对 AI 高凸性经济体强势跑赢。

印度相反。 IT 服务业出口超 2000 亿美元，靠“低成本人工”。但 AI 编码代理边际成本几乎只是电费。合同取消加速，卢比 4 个月内对美元贬值 18%。到 2028 Q1，IMF 已开始与印度“初步讨论”。

推动破坏的引擎每季度更强，破坏也更快。劳动力市场没有自然底部。

美国不再讨论 AI 基建泡沫何时破裂，而是问： 当消费者被机器替代，消费信用经济会发生什么？

06 智能替代螺旋（The Intelligence Displacement Spiral）

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2027 年，宏观故事不再隐晦。不用看数据，参加一场晚宴就能感受到。

被替代白领“下行迁徙”到服务业与零工，增加供给并压低工资。

一个熟人： 2025 年在 Salesforce 任高级产品经理，年薪 18 万美元。被裁后 6 个月找不到工作，转为 Uber 司机，年收入降至 4.5 万。重点不是个体，而是规模效应：几十万白领涌入服务业，拉低所有人薪酬。局部冲击“癌变”为全经济工资压缩。

下一轮冲击正袭来：自动驾驶与自动配送进入吸纳失业者的零工行业。

到 2027 年 2 月，仍在岗的专业人士也开始“像被裁一样消费”：更努力工作只为保住饭碗，晋升与加薪无望。储蓄率上升，消费走弱。

最危险的是“滞后”。高收入群体用储蓄维持 2–3 个季度表面稳定。硬数据确认时，真实经济已恶化。

随后数据击碎幻觉：初请失业金 48.7 万，为 2020 年 4 月以来最高。 ADP 与 Equifax 证实新申领者大多为白领。标普随后一周下跌 6%。

普通衰退中，失业分布较均衡。这一次，失业集中于高收入阶层。他们是就业少数，却驱动大部分消费：美国前 10% 收入群体贡献超 50% 消费，前 20% 约 65%。他们买房、买车、旅游、餐厅、私立学费、装修—— 是可选消费的需求基座。

当这些人失业或降薪 50%，消费冲击远大于失业人数。白领就业下降 2% 可能带来 3–4% 可选消费打击。而白领失业影响更滞后更深，因为他们有储蓄缓冲。

到 2027 Q2，经济已进入衰退。 NBER 会更晚确认，但数据已明确：连续两季度真实 GDP 负增长。但还不是“金融危机”…至少当时还不是。

07 相关赌注的雏菊链（The Daisy Chain of Correlated Bets）

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私募信贷从 2015 年不到 1 万亿增长到 2026 年超 2.5 万亿。大量资本投入软件与科技 LBO，假设是“收入长期中高速增长”。

这些假设在 2026 年初 AI 编码演示后已死，但账面估值仍未承认。公募 SaaS 已跌到 5–8 倍 EBITDA，私募软件仍按并购时“收入倍数”打折。

穆迪 2027 年 4 月下调 18B 软件债评级，为 2015 能源行业以来最大单行业行动。

软件抵押贷款 2027 Q3 开始违约，信息服务与咨询的 PE 组合随后跟随。多个十亿美元规模 SaaS LBO 进入重组。

Zendesk 是引爆点。 AI 客服自动化侵蚀 ARR， 50 亿美元直贷标记至 58 美分，成为史上最大私募软件违约。

Zendesk 2022 年以 102 亿美元私有化，债务 50 亿，为最大 ARR 抵押贷款。债务基于“ARR 长期可持续”。到 2027 年中，这一假设崩塌。

AI 代理已处理客服一年多， Zendesk 定义的工单系统被替代。 ARR 不再“可持续”，只是“尚未流失”。

最大 ARR 贷款成最大违约。所有信用团队同时问：还有谁把结构性逆风伪装成周期性？

但共识初始判断并非全错： 本应可控。

私募信贷不是 2008 银行。封闭式基金、锁定资本、无存款挤兑。经理可慢慢处置资产，系统应“弯而不折”。

Blackstone、KKR、Apollo 披露软件敞口 7–13%。卖方一致称“永久资本”可吸收损失。

永久资本成了口头禅。但没人细究细节：大型另类资管收购寿险公司作为融资工具。年金保费投向私募信贷，再赚息差 + 管理费。这台永动机的前提是：私募信贷必须安全。

损失出现后，冲击了持有流动性差资产的寿险负债表。所谓“永久资本”，是美国居民的养老与保险储蓄。监管规则在这里完全不同。

监管开始下调私募信贷的风险资本待遇，迫使保险公司增资或抛售资产，而市场已冻结。

纽约、爱荷华监管收紧资本认定，穆迪将 Athene 展望转负，Apollo 两日跌 22%。

复杂性进一步升级：美国保险公司承保年金后，把风险转给关联离岸再保险公司，利用更宽松监管降低资本占用，通过离岸 SPV 引入外部资本，与母公司一起买自家私募信贷。不同账本之间的蜘蛛网极度不透明。贷款违约后，谁承担损失在当时几乎不可回答。

2027 年 11 月暴跌意味着认知转换：从“周期性回撤”转为“更危险的东西”。美联储主席称之为： “围绕白领生产率增长的相关赌注雏菊链。”

危机不是损失造成的，而是损失被看见。而我们正在害怕在另一个更重要的金融领域里承认它。

08 房贷问题（The Mortgage Question）

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2028 年 6 月，旧金山房价指数同比下跌 11%，西雅图 9%，奥斯汀 8%。 Fannie Mae 提示：科技/金融就业占比 >40% 的 ZIP 区早期违约率上升。

美国住宅按揭约 13 万亿美元。承销核心假设是：借款人会保持收入水平贯穿 30 年贷款周期。

白领就业危机破坏了这一假设。我们不得不问一个 3 年前看似荒唐的问题： 优质房贷还安全吗？

以往房贷危机来自三类因素：投机过度、利率冲击、区域性产业崩塌。这一次都不符合。

借款人是 780 FICO 的优质客户，首付 20%，信用记录干净，收入可验证。本应是系统信用质量基石。

2008 年，贷款一开始就是坏的。 2028 年，贷款一开始是好的。只是世界变了。人们借的是一个他们现在无法再相信的未来。

2027 年我们已看到“隐形压力”： HELOC 提取、401(k) 提现、信用卡债务上升，但房贷仍按时。失业上升、招聘冻结、奖金削减后，优质家庭负债收入比翻倍。

他们还能按时还房贷，代价是：停止可选消费、耗尽储蓄、推迟维护。技术上“按时”，但离困境只有一次冲击之遥。而 AI 能力曲线暗示冲击还在前方。

随后旧金山、西雅图、曼哈顿、奥斯汀违约率上升，全国平均仍在历史区间。

我们尚未进入全面房贷危机。违约虽上升但远低于 2008。 真正威胁在趋势。

智能替代螺旋现在有两个金融加速器：劳动力替代、房贷担忧、私募市场动荡。传统政策工具能缓解金融引擎，却无法解决实体引擎：因为实体引擎的问题是 AI 让人类智能不再稀缺。

你可以把利率降到零、买遍所有 MBS，但改变不了： Claude 代理能用 200 美元/月完成 18 万美元 PM 的工作。

若担忧兑现，房贷市场可能在今年下半年破裂。股市回撤或接近 2008 金融危机水平（峰谷 57%），标普可能回到 3500 左右—— 上次见到这一水平还是 2022 年 11 月 ChatGPT 之前。

清楚的是：支撑 13 万亿美元房贷的收入假设正在结构性被削弱。不清楚的是：政策能否在房贷市场完全消化这一现实前介入。我们希望能，但无法否认看空理由。

09 与时间赛跑（The Battle Against Time）

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第一个负反馈发生在实体经济： AI 能力提升 → 工资缩减 → 消费走弱 → 利润压力 → 购买更多 AI → 能力提升。

随后进入金融端：收入受损 → 房贷风险 → 银行损失 → 信贷收紧 → 财富效应破裂。而政府反应迟缓又放大了问题。

系统不是为这种危机设计的。联邦收入基础基本是“人类时间税”。到今年 Q1，联邦税收比 CBO 基线低 12%。工资税下降因为就业减少且薪资下降；所得税下降因为收入结构性走低。生产率暴涨，但收益流向资本与算力，而非劳动。

劳动收入份额从 1974 年的 64% 降至 2024 年的 56%，过去 4 年更降至 46%——历史最剧烈下滑。

产出仍在，但不再回流到家庭，也就不再回流到税收。政府却被期待修复这个断裂的循环。

每次衰退中，支出上升而税收下降。但这次支出压力不是周期性的。自动稳定器为“短期失业”设计，不适配“结构性替代”。疫情时期可接受 15% 赤字，因为短期。如今需要救助的人不是被疫情击中，而是被持续进化的技术替代。

政府必须转移更多资金给家庭，恰在它从家庭收税更少的时候。

美国不会违约，但压力已在别处显现：市政债出现明显分化。依赖所得税的州被定价出违约风险。政治迅速介入，“谁该被救”成为党派对立。

政府意识到结构性问题，讨论“转型经济法案”：对被替代工人直接转移，资金来自赤字与拟议 AI 推理算力税。

更激进方案是“共享 AI 繁荣法案”：公共部门对智能基础设施回报拥有权益，以主权基金/版税形式分红给家庭。私营游说者警告“滑坡风险”。

政治争执如你所想：右派称转移是马克思主义，算力税会让中国领先；左派担心税法被巨头俘获；财政鹰派担忧赤字，鸽派以 2008 后过早紧缩为戒。总统大选临近使分裂加剧。

社会裂缝比立法进程更快。 “占领硅谷”运动成为代表。示威者封锁 Anthropic 与 OpenAI 旧金山办公室三周。媒体关注度甚至超过失业数据。

公众对 AI 实验室的愤怒可能超过 2008 年时对银行的仇恨。在大众视角，这有理由： AI 创始人与早期投资者积累财富速度，让镀金时代都显得温和。生产率红利几乎完全流向算力拥有者与实验室股东，美国不平等被推到历史极值。

每一方都有自己的“反派”，但真正的反派是时间。

10 智能溢价的回撤（The Intelligence Premium Unwind）

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现代经济史中，人类智能一直是稀缺要素。资本可复制，自然资源可替代，技术足够慢，人类能适应。唯独智能不可规模复制。

智能因稀缺而有溢价。劳动力市场、房贷、税制——所有制度都建立在这一假设上。

现在，这一溢价正在瓦解。机器智能成为人类智能的可替代品，并快速提升。金融系统按“稀缺人类智力”的世界优化多年，正在重新定价。定价过程痛苦、混乱，且远未完成。

但重新定价不等于崩塌。经济可以找到新均衡。而到达新均衡，是目前仍需人类完成的少数任务之一。我们必须做对。

历史第一次出现：最具生产力的资产反而创造更少岗位。没有框架适配，因为没有人曾为“稀缺要素变得充裕”的世界设计框架。

我们必须创造新框架。能否及时建立，才是唯一重要的问题。

但你不是在 2028 年 6 月读到这篇。你在 2026 年 2 月读。

标普接近历史高位。负反馈尚未全面启动。我们确信部分情景不会发生。但也确信：机器智能会继续加速，人类智能溢价会继续收窄。

作为投资者，我们仍有时间检视资产组合是否建立在未来十年无法存活的假设上。作为社会，我们仍有时间主动应对。

金丝雀还活着。

原文地址：https://www.citriniresearch.com/p/2028gic

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