文章总结： 本文详细复盘了一桩利用数字人民币进行诈骗洗钱案件的完整侦查过程。犯罪分子以单位采购为名，诱骗商户开通数字人民币商户钱包接收诈骗资金，再通过大量匿名的四类钱包快速分流、取现或兑换虚拟货币，完成洗钱。侦查团队通过传统监控、资金流分析、技术攻坚与多部门协作，最终锁定并抓获了本地洗钱团伙。文章核心结论是新型支付工具催生了新型犯罪手法，并系统总结了针对数字人民币洗钱的六步侦查战法，包括理解规则、抓住锚点、多轨并行、跨部门协同、证据固定和预防宣传。 综合评分： 85 文章分类： 实战经验,政策法规,网络安全,数据安全,区块链安全

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一桩数字人民币诈骗案的侦查破局

原创

子午猫 子午猫

网络侦查研究院

2026年2月23日 09:05 湖南

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老张把烟头摁在满是茶渍的烟灰缸里，盯着电脑屏幕上那串交易记录，眉头拧成了疙瘩。干了二十年经侦，新型犯罪手法见过不少，但这次，他感觉像是第一次握枪的新兵——手里这把“数字人民币”的枪，他还没摸透扳机在哪儿。

“张队，银行反洗钱中心转过来的。”徒弟小李推门进来，递过一份打印件，“三个商户账户，数字人民币流水异常，一周内集中转入二百多万，转出方式……有点怪。”

老张接过材料，老花镜推到额头。材料还带着打印机的余温。

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一、案发

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2023年11月，江南小城绍兴，秋雨绵绵。

第一个报警的是开烟酒店的老周。50多岁的人，在派出所里手还在抖。

“警察同志，我真不知道那是诈骗啊……”老周哭丧着脸，“他们说单位采购，要高档烟酒，走数字人民币结算，说是试点单位，有任务。”

民警小陈记录着：“具体怎么操作的？”

“9号晚上，快十点了，有个姓袁的老板加我微信，说他们公司要采购一批茅台和中华送礼，总价二十万。我说没那么多现货，他说不急，先付款，货慢慢备。”老周咽了口唾沫，“他让我注册个数字人民币商户钱包，说现在推广期，转账免手续费。”

“你注册了？”

“注册了。第二天上午，真转了二十万进来，分四笔，每笔五万。我当时还高兴，觉得碰上大客户了。”

“然后呢？”

老周低下头：“然后……袁老板说，他们财务要冲账，让我把其中十八万转到他指定的几个个人账户上，每笔留一千块给我当‘辛苦费’。我想着钱都到手了，就……就转了。”

“转了之后呢？”

“货一直没来提，微信也被拉黑了。”老周声音越来越小，“昨天银行打电话，说我账户异常，我才知道……那二十万，是诈骗来的钱。”

小陈合上笔录本，心里一沉。又是数字人民币。

同一周，辖区内还有两家手机店、一家金店报案，手法如出一辙：深夜联系，自称单位采购，数字人民币付款，要求部分或全部资金转至指定个人账户，承诺高额“返点”。三家商户总共损失流水近八十万。

案子转到经侦支队时，老张刚泡好一壶浓茶。

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二、初查

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老张把三个案子的材料铺在会议桌上，像摆棋局。

“都看看，有什么共同点。”

小李先开口：“时间都是晚上九点后联系，利用商户下班后放松警惕。话术都是‘单位采购’，金额都在二十万左右，正好卡在数字人民币二类钱包的单日限额。”

技术组的老王推了推眼镜：“支付工具都是数字人民币，而且都是通过商户钱包收款。但转出时，全部转到了个人钱包——我查了，基本都是四类钱包。”

“四类钱包？”老张抬眼。

“对，数字人民币钱包分四类。”老王在白板上写：

• 一类：面签，无限额
• 二类：绑银行卡，限额50万
• 三类：实名认证，限额2万
• 四类：手机号注册，限额1万，非实名

“四类钱包只要手机号就能开，不用身份证。”老王敲着白板，“这帮人用商户的二类钱包收钱，然后化整为零，转到几十个甚至上百个四类钱包里。每个钱包转个几千块，不超限额。然后这些四类钱包再通过消费、提现、或者再转账，把钱洗出去。”

会议室里安静了几秒。

“相当于，”老张缓缓说，“他们用商户的实名账户当‘入口’，用一堆非实名钱包当‘分流器’，把诈骗资金打散了。”

“对，而且打散得很快。”老王调出交易图谱，“你看，从商户收到钱，到转出到第一个四类钱包，平均间隔不到十分钟。然后四类钱包之间互相转账，像传花鼓一样，最后资金流向……追到第三层就断了。”

老张盯着屏幕上那团乱麻似的资金流向图，点了根烟。

新型工具，新型手法。犯罪分子跑在了前面。

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三、突破

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三个案子，三个“袁老板”。微信都是新注册的，收款后即注销。电话号码是虚拟号段，查不到实名。

但人只要活动，就会留下痕迹。

老张决定从最传统的侦查手段入手——查监控。

“商户都有店面，周边总有摄像头。诈骗分子要教商户操作数字人民币，很可能当面来过，或者至少，他们的‘车手’要来取现。”

小李带着人，把三家店周边半个月的监控全调了出来。几十个T的视频数据，一帧帧看。

第三天下午，小李红着眼睛冲进老张办公室。

“张队，有发现！”

手机店门口的治安摄像头，拍到了一个关键画面：11月10日下午两点，一辆黑色大众轿车停在店门口。车上下来个穿灰色夹克的男人，进店待了二十分钟，出来时手里拎着个黑塑料袋。

“放大，看车牌。”

车牌是“浙D·L8X29”。交管系统一查，是套牌。原车是一辆白色本田，在安徽。

“继续追这辆车的轨迹。”

通过沿途卡口监控，黑色大众最后消失在城东一片老旧小区。那片小区监控不全，但有个便利店门口的私人摄像头，拍到了司机下车买烟的画面。

截图放大，人脸模糊，但能看清是个三十岁左右的男子，方脸，戴黑框眼镜。

“人脸比对一下。”

比对结果让人失望——公安系统里没有匹配记录。要么是初犯，要么用的是假身份。

但老张注意到一个细节：男子买烟时，从钱包里掏出的不是现金，而是一张银行卡。银行卡在监控里闪过一道反光，卡号看不清，但卡面是蓝色的，右下角有“招商银行”的logo。

“查招行。”老张说，“这个时间段，这个地点附近，有没有ATM取现记录。”

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四、深挖

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银行配合得很迅速。调取监控当天下午，招行就反馈：11月10日下午两点半，距离便利店三百米的一台ATM机前，有一个男子取现两万元，分四次取，每次五千。

取款人正是监控里那个方脸眼镜男。

“取款卡号呢？”

银行提供了卡号：6214**********5678。开户人叫“赵志强”，25岁，江西人。

“查这个赵志强。”

人口信息显示，赵志强无犯罪记录，目前在绍兴一家电子厂打工。但银行流水显示，这张卡近一个月流水高达五十多万，快进快出，明显异常。

“传唤赵志强。”

赵志强被带到支队时，吓得腿软。他承认自己就是监控里那个人，但坚称自己只是“打工的”。

“谁雇的你？”

“一个叫‘龙哥’的人，网上认识的。说让我帮忙取点钱，一天给五百块。”

“怎么联系？”

“Telegram，一个加密聊天软件。龙哥每天发任务给我，告诉我哪个数字人民币钱包的账号密码，让我登录，把钱转到指定的银行卡，然后取现。”

“取现后呢？”

“放到指定地点，比如垃圾桶后面、公园长椅下。放完拍照发给他，就算完成。”

“见过龙哥吗？”

“没有，都是网上联系。”

老张让赵志强打开手机。聊天记录还在，但对方的ID是一串乱码，头像空白。最近一条消息是昨天发的：“最近风紧，暂停接单。”

线索似乎又断了。

但老张注意到，赵志强的手机相册里，存着几张截图——是数字人民币钱包的登录界面，上面显示着钱包号码。

“这些钱包号，能查吗？”

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五、技术攻坚

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数字人民币虽然匿名，但它是基于区块链技术的，每一笔交易都在链上有记录，可追溯。

老张联系了数字人民币运营机构的技术人员。对方解释：数字人民币钱包有编号规则，前三位代表开户行。比如002是工行，003是农行，等等。

赵志强截图里的钱包，开头是“007”，是网商银行的。

“能查这些钱包的交易流水吗？”

“需要法律手续，我们可以配合。”

调取手续很快办妥。网商银行提供了那十几个钱包的全部交易记录。

数据分析组熬了两个通宵，画出了一张庞大的资金流向图：

上游诈骗资金 → 商户钱包（A） → 四类钱包群（B1、B2、B3…） → 二级四类钱包群（C1、C2…） → 银行卡提现/虚拟货币购买

“像一棵树，根是诈骗资金，树干是商户钱包，树枝是四类钱包，树叶是最终出口。”老王指着屏幕，“但问题是，这棵树的分枝太多了，而且很多枝叶长到一半就断了——比如有些四类钱包，把钱转去买了虚拟货币USDT，链上就追踪不到了。”

“虚拟货币……”老张沉吟，“这是要往境外转。”

“对，USDT是泰达币，一种稳定币，和美元挂钩。在境外交易所，可以换成美金。一旦进了虚拟货币，再想追就难了。”

但老张发现了一个规律：这些四类钱包，虽然数量众多，但它们的“上游”商户钱包，集中在五个账户里。除了已经报案的三家，还有两个商户没报警。

“查这两个商户。”

一家是建材店，一家是服装店。民警上门一问，两家老板都支支吾吾，最后承认：也接了类似的“采购订单”，但因为没损失（对方给了返点），所以没报警。

“联系你们的人，是不是也姓袁？”

“对对，袁老板。”

五个商户，同一个“袁老板”。这说明，这个洗钱团伙在本地有一个固定的“地面推广人员”，专门物色和说服商户合作。

“找这个袁老板。”

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六、收网

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五个商户提供的“袁老板”微信，虽然注销了，但微信注册的手机号，通过技术手段恢复了三个。其中一个号码，最近一周还有通话记录。

通话对象里，有一个号码频繁出现。机主叫“孙浩”，28岁，本地人，无业，但名下有一辆黑色大众轿车——正是监控里那辆套牌车。

“盯住孙浩。”

孙浩住在城东一个中档小区。侦查员蹲守了两天，发现他每天上午十点出门，开车到高新区一栋写字楼，下午五点离开。

写字楼里有一家“跨境商务咨询公司”，孙浩是其中一员。

11月25日，抓捕时机成熟。

老张带着人，分三组行动：一组蹲守孙浩住处，一组控制写字楼公司，一组在外围策应。

上午十点，孙浩刚进公司门，就被按住了。公司里还有三个人，正在电脑前操作，屏幕上同时开着十几个数字人民币钱包界面。

“警察！别动！”

现场查获：电脑八台，手机二十多部，银行卡五十多张，现金三十余万。还有一本“工作手册”，详细记录着如何物色商户、如何话术诱导、如何操作转账、如何规避风控。

主犯孙浩，正是那个“袁老板”。

审讯室里，孙浩交代得很痛快。他只是一个中层“经理”，负责绍兴地区的“业务”。上线在境外，通过Telegram指挥。

“你们怎么分赃？”

“商户返点0.5%，操作手（赵志强这样的）日薪五百，我拿流水的1%，剩下的上交。”

“上游是谁？”

“不知道，只知道叫‘金主’。钱是他们在境外骗来的，通过虚拟货币转给我们。我们在国内换成数字人民币，洗干净再转回去。”

“为什么用数字人民币？”

“新东西，监管松，商户不懂，容易忽悠。而且四类钱包匿名，查不到人。”

案子破了，抓了九个人，查扣资金两百多万。但老张知道，这只是冰山一角。真正的上游诈骗团伙，还在境外逍遥。

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七、侦查思路复盘

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案子办结后，支队组织了一次全员培训。老张站在台上，身后是密密麻麻的线索图。下面这些，是他们用两个月时间、几十个不眠夜换来的经验。

第一步：看懂“游戏规则”——数字人民币的AB面

办这种案子，首先要成为半个专家。数字人民币不是洪水猛兽，但它的一些特性，确实被犯罪分子利用了：

特性一：钱包分级，匿名性差异

• 一类二类钱包：强实名，难做手脚。

• 四类钱包：弱实名（仅手机号），是洗钱主力。

  犯罪分子批量购买手机卡，批量注册四类钱包，用完即弃。成本极低。

特性二：交易便捷，速度快数字人民币转账是即时的，不像银行有清算时间。这给了犯罪分子“闪电战”的机会——资金在账户里停留时间极短，几分钟就能完成多层流转。

特性三：可控匿名，追溯难易并存说“可控”，是因为运营机构（银行）能查到交易链。说“匿名”，是因为链上的钱包主体可能只是个手机号。侦查的关键，就是找到“匿名”和“实名”之间的连接点。

对策：

1. 重点监控四类钱包集群式活动

   短时间内，大量四类钱包向同一个实名账户（如商户）转账，或从一个实名账户向大量四类钱包转账，都是高危信号。

2. 建立交易速度模型

   正常商户交易，资金会有沉淀（进货、存货、销售）。洗钱交易，资金快进快出，几乎没有停留时间。用这个特征筛可疑账户。

3. 管住手机号这个“弱实名”节点

   四类钱包靠手机号注册。要打通运营商数据，对短时间内大量注册钱包的号码进行预警。

第二步：抓住“锚点”——洗钱链条必须落地的环节

洗钱链条再虚拟，总有几个环节必须接触现实世界。这些就是我们的突破口：

锚点一：商户账户这是第一个实名节点。犯罪分子需要找一个“干净”的实名账户接收诈骗资金。中小商户，特别是对数字人民币好奇又不甚了解的，是首选目标。

• 侦查方向

  监控商户数字人民币账户的异常交易。重点关注：交易时间（是否非营业时间）、交易模式（是否整数进、零数出）、交易对手（是否大量个人钱包）。

锚点二：银行卡绑定四类钱包要提现，必须升级到二类钱包，绑定银行卡。这个银行卡是实名的。

• 侦查方向

  追踪资金从数字人民币钱包到银行卡的出口。一旦发现可疑钱包绑卡，立即调取银行卡流水和开户人信息。

锚点三：线下消费或取现洗钱的最终目的是把钱“洗白”使用。常见方式：

• 购买黄金、手机等硬通货，转卖套现。

• 通过数字人民币ATM机取现。

• 在支持数字人民币的商户消费。

• 侦查方向

  对大量使用数字人民币购买高价值商品的交易进行回溯；调取ATM取现监控；对可疑消费商户进行走访。

锚点四：虚拟货币兑换这是目前最棘手的环节。资金从数字人民币兑换成USDT等虚拟货币后，链上追踪难度剧增。

• 侦查方向

  国内虚拟货币交易所已要求实名。要重点监控数字人民币钱包与虚拟货币交易所账户之间的关联。同时，追踪USDT的链上流向，虽然难，但通过专业工具（如链上分析平台）仍能发现规律。

第三步：多轨并行——资金流、信息流、人员流三线合围

新型犯罪必须用新型战法，但传统手段不能丢。

资金流追踪（核心）

1. 从商户端向上游追溯

   查给商户转账的那些个人钱包。分析这些钱包的共性：是否同时段注册？是否来自相同IP？是否关联同一批手机号？

2. 从商户端向下游追踪

   用可视化工具，把钱包间的转账关系画成图谱。重点找“枢纽钱包”——一个钱包同时向多个钱包转账，很可能是洗钱中转站。

3. 时间轴比对

   资金流转有时间戳。用这个时间点，去碰撞其他数据：比如，某个钱包在晚上十点转账，同时，某个手机号在晚上十点登录了Telegram。这两个动作可能是同一个人完成的。

信息流挖掘（关键）

1. 通讯工具恢复

   犯罪分子多用Telegram、Signal等加密软件。虽然加密，但本地设备会留下痕迹：聊天记录、联系人列表、文件传输记录。手机取证是关键。

2. 网络身份关联

   一个手机号可能注册了微信、支付宝、数字人民币钱包、虚拟货币交易所。把这些身份串起来，就能拼出一个人。

3. 话术和教程分析

   犯罪分子有标准化的话术（如“单位采购”）和操作教程。这些材料本身就是证据，也能揭示犯罪手法的共性。

人员流摸排（基础）

1. “车手”画像

   像赵志强这样的取现人员，多是20-30岁无业青年，经济压力大，法律意识淡薄。他们常在兼职群、贴吧被招募。

2. “地推”画像

   像孙浩这样的地面推广人员，有一定社交能力，熟悉本地商圈，可能伪装成业务员、老板等身份。

3. 社会关系网

   以抓到的嫌疑人为中心，向外扩线。查他们的通讯录、社交圈、资金往来，往往能挖出上下线。

第四步：跨部门协同——单打独斗没有出路

这种案子，经侦一家干不了。我们需要：

与银行和支付机构建立实时协作机制

• 银行有反洗钱系统，能第一时间发现异常交易。要打通数据共享通道（在法律允许范围内），建立联合预警模型。
• 数字人民币运营机构（各家银行）有更详细的交易数据，包括IP地址、设备指纹等。这些对追踪很有帮助。

与网安部门深度捆绑

• 虚拟货币追踪、境外聊天软件分析、网络黑产监控……这些都是网安的专长。要建立联合办案机制，案发即同步。
• 网安的技术手段（如IP定位、数据恢复）往往能打开突破口。

与基层派出所联动

• 派出所人熟地熟，对辖区商户情况了解。要加强对商户的宣传教育，特别是数字人民币风险提示。
• 派出所的日常走访、治安检查，可能发现可疑人员或窝点。

国际协作（针对境外上游）

• 通过国际刑警组织、边境警务合作等渠道，追查境外诈骗团伙。虽然难，但必须尝试。

第五步：证据固定

数字人民币案件的证据，有其特殊性：

1. 交易记录固定

   不能只截图，要向运营机构调取官方的交易明细（带电子签章），作为书证。同时，侦查过程中的操作（如登录钱包、查看流水）要全程录屏。

2. 电子数据鉴定

   手机、电脑等设备，要委托有资质的司法鉴定机构进行取证，确保证据的合法性、真实性。

3. 资金流向图谱

   制作专业的资金流向图，用通俗语言标注关键节点，让检察官和法官一目了然。

4. 犯罪嫌疑人供述与电子证据印证

   审讯时，要结合已掌握的电子证据（如聊天记录、交易记录），突破嫌疑人心理防线，形成供证印证。

第六步：预防宣传——铲除犯罪土壤

打击重要，预防更重要。

1. 商户教育

   针对中小商户，制作数字人民币防骗指南，揭露“单位采购”“高额返点”等骗局。

2. 公众宣传

   通过媒体、社区、银行网点，宣传数字人民币的正确使用方式，提醒公众不出租、出借数字人民币钱包。

3. 行业监管建议

   向金融监管部门建议，完善数字人民币风险控制机制，如对四类钱包的注册数量、交易频率进行限制。

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八、战斗还在继续

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孙浩被判了七年。赵志强等“车手”也吃了官司。五个商户里，三个被骗的得到了部分退赔，两个“合作”的也被行政处罚。

案子结了，但老张的烟抽得更凶了。

上周，队里又接到通报：有人开始利用数字人民币的“红包”功能洗钱，把诈骗资金拆成几百个一块钱的红包，发到几百个钱包里，再集中收回。

你看，道高一尺，魔高一丈。犯罪分子也在学习，也在进化。

队里的小年轻问老张：“张队，这玩意儿什么时候是个头啊？”

老张看着窗外，城市在夜色中灯火通明。数字人民币的广告在公交车上滚动播放，宣传着便捷与未来。

“只要有钱，只要有人想不劳而获，这斗争就没个头。”他掐灭烟头，“咱们能做的，就是比他们学得更快，跑得更前。”

新型支付工具带来了新型犯罪，也催生了新型侦查战法。这条路，注定漫长而艰难。

但老张知道，他和他的战友们，必须走下去。

因为在他们身后，是无数普通人的财产安全，是一个新生金融工具的健康发展，是这片土地上的公平与正义。

END

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本文转载自：网络侦查研究院 子午猫 子午猫《一桩数字人民币诈骗案的侦查破局》