文章总结： 文档系统拆解网络贷款诈骗的四阶段话术与心理诱导技巧，涵盖AB贷变种分析。针对受害不同阶段，为一线民警提供分阶劝阻策略，包括切断联系、剖析沉没成本及利用十分钟法则。核心原则强调快字当头、聚焦关键漏洞及联动社会力量，旨在提升反诈劝阻的有效性。 综合评分： 88 文章分类： 社会工程学,安全意识,安全培训,解决方案

网络贷款诈骗话术拆解及一线民警应对方法

原创

子午猫 子午猫

网络侦查研究院

2026年1月30日 08:00 湖南

网络贷款诈骗是当前高发的电信网络诈骗类型之一。其核心是利用受害者对资金的迫切需求，通过精心设计的话术剧本，逐步瓦解受害者的心理防线，最终诱导其转账。本报告基于对多个案件的综合分析，系统拆解其话术结构与心理诱导技巧，并为一线民警提供分阶段的劝阻策略。

一、 网络贷款诈骗话术的通用结构与心理诱导技巧

网络贷款诈骗的话术并非随机，而是一个遵循心理学原理、环环相扣的精密剧本。其通用流程可拆解为以下四个阶段，每个阶段都对应着特定的心理操控目标：

第一阶段：精准引流与破冰（建立联系，筛选目标）

• 话术示例

• “【XX金融】尊敬的用户，您已获得20万预审额度，点击链接t.xxx.com激活，退订回T。”（短信引流）

  

• “您好，我是XX银行助贷中心/合作金融平台客服，看到您近期有资金需求，我们提供低息、无抵押贷款，请问您需要吗？”（电话引流）

  

• 在社交平台发布“无视征信、黑户可贷、秒到账”等广告。

• 心理诱导技巧

1. 精准投放

   利用非法获取的公民个人信息（如浏览贷款广告记录），进行“广撒网”式电话、短信轰炸，或通过招聘、社交平台投放广告，直接触达有资金需求的潜在受害者。

2. 权威伪装

   冒充银行、知名金融平台客服，使用“95”、“400”等号段或伪造官方标识，利用机构公信力快速建立初步信任。

3. 需求激发

   以“低息”、“高额度”、“快速放款”、“无视征信”等关键词，直击征信不佳、急需用钱人群的痛点，激发其“走捷径”的欲望。

第二阶段：建立信任与诱导操作（深化控制，获取信息）

• 话术示例

• “为了给您匹配最合适的贷款产品，需要您先下载我们的官方APP/点击链接填写资料。”

• “您的资质很好，初审已经通过了。现在需要进行一下身份验证/银行卡验证，请您提供一下短信验证码。”

• “由于您是首次使用/风控监测，需要您配合刷一下流水/验证还款能力，这是银行的规定流程。”

• 心理诱导技巧

1. 制造专业性假象

   引导受害者下载专用诈骗APP（如“福信”、“He6oa—chate”等），这些APP界面逼真，仿冒正规金融平台，进一步增强信任。

2. “小额成功”陷阱

   在虚假APP中，让受害者看到“贷款额度已审批”的界面，制造“贷款即将到手”的错觉，巩固其期待。

3. 制造合规性借口

   以“验证身份”、“银行风控”、“银保监会规定”等看似合规的理由，要求受害者提供银行卡号、密码、身份证照片、短信验证码，甚至进行人脸识别。这是最关键的一步，目的是完全控制受害者的账户。

4. 利用信息不对称

   多数受害者不熟悉正规贷款流程，骗子便编造“刷流水”、“做资金验证”等专业术语，让受害者误以为是必要步骤。

第三阶段：制造障碍与实施收割（制造焦虑，诱导转账）

• 话术示例

• “系统提示您的银行卡号填写错误/身份信息不匹配，导致贷款资金被银保监会冻结。”

• “您的账户存在风险，需要缴纳贷款金额的XX%作为解冻金/保证金，资金到账后会连同贷款一并返还。”

• “由于您操作超时/征信评分不足，需要支付一笔认证金/加急费才能继续放款。”

• “您需要先支付一期还款/手续费，证明您的还款意愿和能力。”

• 心理诱导技巧

1. “错误归因”与责任转移

   将无法放款的原因归咎于受害者（填错信息、操作超时），使其产生愧疚和焦虑，并认为“是自己的错导致了麻烦”。

2. 制造紧迫性与恐惧

   声称“半小时内不处理账户将被永久冻结”、“影响个人征信”、“甚至要承担法律责任”，利用受害者对信用破产和法律后果的恐惧，迫使其在慌乱中做出转账决定。

3. “沉没成本”效应

   当受害者已经投入了时间、泄露了个人信息，甚至支付了第一笔“解冻费”后，会更倾向于继续投入以“挽回损失”，陷入“再付一笔就能全部拿回”的恶性循环。多个案例（如硕士被骗6万、女教师被骗400万）都深刻体现了这一点。

4. 伪造官方文件

   出示伪造的“中国银行保险监督管理委员会冻结通知书”等图片，增强话术的恐吓性和真实性。

第四阶段：持续榨取与失联（最大化获利，切断联系）

• 话术示例

• “解冻成功率为98%，但您刚才操作失误，需要再次缴纳一笔‘对冲保证金’。”

• “由于您多次操作失误，系统判定为恶意套贷，需要缴纳‘行政处罚金’。”

• “恭喜您，所有障碍已清除，贷款将在24小时内到账。”（然后永远不到账）

• 心理诱导技巧

1. 无限升级借口

   以“操作失误”、“系统故障”、“需要验资”等不同理由，不断要求受害者支付新的费用，直至其财力枯竭或醒悟。

2. 给予虚假希望

   在每次转账后，都承诺“这是最后一笔”、“马上到账”，让受害者在绝望中抓住最后一根稻草，持续转账。

3. 拉黑失联

   当受害者再无价值或察觉被骗时，立即拉黑所有联系方式，关闭诈骗APP和网站。

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二、 “AB贷”骗局的话术拆解

这是一种更隐蔽、危害更大的贷款诈骗变种，话术针对两类人群（A：征信不良的真实贷款人；B：信用良好的“担保人”）分别设计。

• 对A类人群（贷款申请人）的话术

• “您资质没问题，就是征信有点小瑕疵。银行要求提供一个征信良好的朋友来做‘紧急联系人’/‘加分人’，不用他承担任何责任，就是走个形式。”

• “这是银行的新政策，叫‘人情担保’，只需要他接个电话、扫个脸确认一下就行，对他没有任何影响。”

• 对B类人群（“担保人”，实为真实借款人）的话术

• “您朋友A的贷款就差最后一步了，您作为紧急联系人，只需要配合我们做个‘电话核实’/‘人脸识别’，证明您认识他就行。”

• “这不是担保，不查您征信，也不上您征信，就是银行的一个见证流程。”

• “钱是放到A的账户里的，您只是见证一下，绝对不需要您还钱。”

• 心理诱导技巧

1. 利用人情与信任

   利用A对资金的极度渴望，以及A与B之间的亲友关系，让A去“忽悠”B。

2. 偷换概念，弱化责任

   将“贷款申请人”偷换为“紧急联系人”、“加分人”，将“贷款合同”偷换为“见证流程”，极力淡化B需要承担的法律责任（实际是以B的名义申请贷款）。

3. 伪造流程，获取关键信息

   在B放松警惕后，诱导其进行“扫脸认证”、提供短信验证码等，实则是在B不知情的情况下，以其身份信息完成贷款申请并签约。

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三、 一线民警劝阻策略（基于被骗阶段）

民警在接到预警或接触潜在/已受害群众时，需根据其陷入骗局的深度，采取不同的劝阻策略。

第一阶段：潜在受害者（刚接触，尚未转账）

• 特征

  接到可疑贷款营销电话、收到短信链接、下载了不明贷款APP，但尚未进行任何资金操作或提交敏感信息。

• 劝阻策略

1. 直接揭穿

   明确指出“所有放款前要求缴费的贷款都是诈骗”、“正规贷款不会让您提供短信验证码和支付密码”。

2. 权威对比

   出示国家反诈中心或金融监管部门的官方提醒，对比正规银行贷款流程（面签、严格审核、放款后才开始计息），与诈骗话术的差异。

3. 清除环境

   指导其立即卸载诈骗APP，删除可疑联系方式，拉黑诈骗电话。

4. 安装防护

   引导其安装并开启“国家反诈中心”APP，开启来电预警。

第二阶段：轻度陷入者（已提交信息，正被诱导转账）

• 特征

  已填写个人信息，诈骗分子正以“账户冻结”、“验证流水”等理由要求其转账，受害者半信半疑。

• 劝阻策略

1. 切断联系

   首要任务是让其立即挂断与骗子的通话或停止线上聊天。骗子会持续施压，必须物理隔离。

2. 剖析“沉没成本”

   明确告知：“你已经泄露的信息（身份证、银行卡号）可以挂失、修改，损失可控。但一旦转账，钱就极难追回。骗子要的就是你‘舍不得之前的信息’而继续投钱。”

3. 展示同类案例

   快速展示诈骗案例截图（如“银行卡异常需解冻”的界面），让其看清这是标准话术，自己并非个例。

4. 验证真伪

   带领或指导其拨打真正的银行官方客服、或通过官方APP查询，验证其贷款申请的真实性。

第三阶段：深度洗脑者（已转账，仍相信对方，拒绝劝阻）

• 特征

  已支付一笔或多笔“费用”，但坚信“再转最后一笔就能解冻并拿到贷款”，对民警的劝阻强烈抵触，甚至认为民警在“阻挠其好事”。（“民警劝阻12次无果”的女教师案例）

  

• 劝阻策略（难度最大，需耐心与技巧）

• “你查过这个APP的开发公司吗？在应用商店能搜到吗？”（诈骗APP均为不明来源的安装包）。

• “你让他把公司的营业执照、金融牌照发过来看看？”（骗子无法提供）。

• “你让他用对公账户收款，你看他敢不敢？”（诈骗均为个人账户）。

• “你让他和你视频，在银行网点现场给你操作试试？”（骗子会以各种理由拒绝）。

1. 避免正面冲突

   不要直接否定受害者（“你被骗了”），这会引起其心理防御。改用“共情”切入：“我理解你现在很着急用钱，也投入了不少，我们一起来分析一下这个‘平台’到底靠不靠谱。”

2. 提出无法反驳的质疑

3. 利用“十分钟法则”

   强烈要求其“暂停一切操作十分钟”，在这十分钟内，引导其联系一位绝对信任且清醒的亲友，或共同查阅权威反诈文章。

4. 启动紧急保护措施

   若其执意要转账，且金额巨大，在必要时，可协调其家属、银行，采取临时冻结账户等保护性措施，为其冷静思考争取时间。

5. 揭示“杀猪盘”本质

   如果涉及情感诈骗（如“军官男友”设投资陷阱），要明确指出对方提供的所有身份信息（照片、工作证、机票）均可伪造，所谓的“感情”只是诈骗剧本的一部分。

第四阶段：醒悟受害者（已转账，发现被骗）

• 特征

  已转账，无法提现，且已被拉黑，意识到被骗。

• 处置策略

1. 情绪安抚

   受害者通常处于崩溃、自责状态。首先进行情绪安抚，肯定其报警是正确的选择。

2. 证据固定

   立即指导其保存好所有证据：与骗子的聊天记录（不要删除！）、转账凭证（截图）、诈骗APP名称和界面截图、对方收款账户、电话录音等。

3. 紧急止付

   争分夺秒！立即陪同或指导其通过拨打110、前往派出所或使用“国家反诈中心”APP，提供对方账户信息，申请紧急止付。

4. 全面排查风险

   指导其修改所有在诈骗过程中泄露的密码（银行卡、支付平台、社交账号），解除银行卡绑定，关注征信报告，防止被用于“AB贷”或二次诈骗。

5. 后续配合

   做好报案笔录，积极配合警方调查。

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四、 核心原则

网络贷款诈骗的话术万变不离其宗，核心是利用人性对资金的渴望、对征信的恐惧、以及对“官方”的盲目信任。一线民警在劝阻时，应牢记以下核心原则：

1. 快字当头

   劝阻的黄金时间在转账发生前。接到预警指令，必须第一时间联系、见面。

2. 以案例破心防

   千言万语不如一个真实的、血淋淋的同类案例。随身准备或能快速调取类似话术、类似界面的案例进行展示。

3. 聚焦关键漏洞

   紧盯“放款前收费”、“索要验证码/密码”、“下载不明APP”、“远程屏幕共享”等诈骗绝对无法绕开的致命漏洞进行攻击。

4. 联动家庭与社会力量

   对于深度洗脑者，单靠民警力量有限，必须及时联系其家属、单位、社区工作人员共同劝阻，形成合力。

5. 宣传重于劝阻

   在日常宣传中，必须反复强化 “所有要求先交钱的贷款都是诈骗”、“验证码就是取款密码，打死也不能给”、“贷款请找正规银行网点” 等铁律，从源头上提升全民免疫力。

通过对话术的精准拆解和对受害者心理的深刻理解，一线民警能够更有效地识别诈骗进程，采取最合适的策略，将劝阻工作从“简单告知”升级为“心理干预”，从而更有效地守护人民群众的财产安全。

END

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本文转载自：网络侦查研究院 子午猫 子午猫《网络贷款诈骗话术拆解及一线民警应对方法》