文章总结： 文档揭示了黑产配婚骗贷产业链：通过组织陌生人真实登记结婚，以夫妻名义骗取银行贷款，消费贷占比55.6%为重灾区。黑产操作包括招募征信瑕疵客户、真实结婚登记、材料包装、快速离婚分赃，涉及农商行等金融机构。30%案件为多场景组合攻击，男性主贷人占90%。威胁猎人提供了识别信号与防御策略建议。 综合评分： 82 文章分类： 威胁情报,漏洞分析,安全运营,政策法规,其他

今天结婚，明天骗贷：揭秘黑产“配婚”骗贷欺诈产业链

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猎人君 猎人君

威胁猎人Threat Hunter

2026年5月26日 11:36 广东

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“今天结婚，明天就是夫妻——后天，贷款到手，双方离婚，各自分钱。”

这不是段子，是黑产圈正在全国多省操作的骗贷新手法。

威胁猎人监测发现：

一种名为“配婚”的骗贷模式正在爆发——黑产组织让互不相识的异性真实登记结婚，再以“夫妻双签”名义骗取银行贷款。消费贷成为重灾区（占比55.6%），且30%的案件涉及组合式背债。

（聊天记录为脱敏模拟展示）

黑产的具体操作模式为：

招募征信存在瑕疵（如查询次数多、负债较低）但难以通过自身条件获得贷款的单身/离异客户，与另一名征信记录良好但资质较弱的异性，通过材料包装、真实登记领取结婚证，以虚构的夫妻关系共同申请银行贷款（双签）。贷款发放并完成分赃后，双方再通过离婚解除婚姻关系，实现“套利离场”。

此外，黑产还会根据客户的资质及配合意愿，挑选部分客户继续用于其他场景的贷款申请。这类客户大多本身就是职业背债人。

此类“真登记、假结婚”骗贷模式已在全国多个城市蔓延，涉及的贷款场景涵盖消费贷、房贷、企业贷及种植/养殖贷等，主要攻击设有夫妻共签要求的金融机构，如农商行、国有大行等，这些机构已确认为黑产的重点目标。

以下为银行贷款审核逻辑被黑产反向利用的典型表现分析：

一、欺诈模式定义与态势分析

1.1 风险定义

真登记假结婚骗贷：指有贷款需求的个人在黑产的操纵下，与另一名同样有融资需求的异性通过真实登记结婚的方式，虚构婚姻关系，进而以夫妻名义共同向银行等金融机构申请贷款。此类行为中，双方往往自身资质一般，通过婚姻组合、材料包装等手段虚增信用资质以骗取贷款。

这种假结婚双方通常由本地户籍一方担任主贷人，另一方（多为异地户籍）作为担保人或次贷人，双方共同承担债务。该婚姻关系完全建立在利益之上，贷款发放并完成分赃后，双方随即离婚、各自离场。

1.2 假结婚骗贷以消费贷为主，组合式背债隐蔽性增强

威胁猎人基于近半年来明确涉及假结婚的风险舆情，从中抽取近30个黑产团伙进行分析调研，从攻击场景、主借人分布、攻击场景数量等维度进行梳理，得出以下结论：

消费贷为被攻击重灾区： 55.6%的假结婚骗贷攻击集中在消费贷场景

从各大贷款场景中假结婚欺诈攻击占比分布来看，消费贷占比最高，为55.6%，其次是房贷，占比20%

主贷人以男性为主：90% 的主贷人为男性（本地户籍充当主贷人）

在假结婚骗贷中，男性主贷人占比高达90%，黑产通常安排本地户籍男性担任主贷人，以迎合银行对稳定性和还款能力的偏好，从而提高贷款审批通过率。

涉及多场景组合攻击：30% 的案件涉及多场景，隐蔽性极强

在假结婚欺诈中，尽管单一场景攻击占比达70%，但组合式背债（多场景联动）已占30%，其涉及多个贷款产品、跨机构套利的复合风险更隐蔽。

二、黑产操作手法解析

2.1 黑产招募手法

黑产通过社交群聊发布“女单身”“配婚担保”“接受婚配”等关键词，招募征信差、有资金需求的单身或离异人群，以“免费拿钱”为诱饵，此类广告旨在吸引同行黑产将手中符合条件的“劣质客户”进行“废物利用”，用于假结婚骗贷。

以下为黑产发布招募目标客户的舆情样例：

（聊天记录为脱敏模拟展示）

2.2 黑产核心操作

2.2.1 见面签约与结婚登记

客户双方到位后，黑产组织双方见面，签订口头或书面协议，明确利益分配与责任。随后，安排双方前往当地民政局真实办理结婚登记手续。

2.2.2 操作周期：多久“结”多久“离”

黑产会根据不同贷款场景，对夫妻关系的存续周期提出差异化要求，如多久结婚、到账后多久离婚。

威胁猎人通过追踪多地黑产的操作节奏，总结出不同贷款场景下的“套利夫妻关系周期”：

• 消费贷：最快3天放款，到账当天即离婚，黑产追求“快进快出”。
• 房贷：周期约20天放款，黑产通常在下款后1-2个月再离婚，为放款确认留足时间。
• 企业贷/种植养殖贷：7-15天放款，同样以下款即离场为目标（可以直接贷款的场景）。
• 需长周期维护的贷款（如流水养护、多笔分拨的企业贷）：操作周期可拉长至6-12个月，婚姻关系需维持至全部贷款落袋。

2.2.3 利益分配模式

贷款成功后，黑产会根据实际贷款情况分配资金：

• 共同担债模式：双方共担债务（如双签主贷+次贷），扣除黑产成本与收益后，剩余资金五五分成。
• 主贷人担债、共签人辅助模式：共签人仅用于营造家庭婚姻稳定假象（如企业信贷），则共签人仅获得少量固定报酬，剩余资金归主贷人与黑产分配。
• 后续继续贷款：无论主贷人还是次贷人，只要在夫妻关系结束后仍满足背债资质要求，均可独立作为背债人，转化为主贷人参与后续贷款。

以下为黑产核心操作流程：

黑产操作手法特征总结如下

• 真实婚姻登记：黑产利用民政部门真实登记结婚，规避银行对“假证”的识别，使婚姻关系在法律层面“合规”。
• 角色分工明确：通常由本地户籍、资质较好的一方担任主贷人，异地户籍、征信较差的一方作为担保人或次贷人，双方共担债务。
• 快速离婚：贷款发放并分赃后，双方即刻或短期内办理离婚，婚姻关系仅存续于贷款周期内。
• 场景覆盖广：涉及消费贷、房贷、企业贷、养殖贷等场景；操作周期从3天（消费贷）到6-12个月（长周期养护型）不等。
• 材料包装与数据养护：黑产为双方伪造流水、工作证明、经营数据，甚至通过真实养殖场地、经营执照等“实地包装”应对银行考察。
• 行口渗透：部分案例中存在银行内部人员知情参与、按比例抽成。
• 职业背债化：部分客户在完成一次贷款后，被黑产继续用于其他场景贷款，本身就是职业背债人。

三、典型风险案例

消费贷案例：山东莱州某银行“假结婚”骗贷

威胁猎人在日常监控中，捕获到一则黑产招募广告——门槛低到令人意外：无视负债、无视征信查询次数，贷款额度20万-70万元，操作周期仅需3天。值得注意的是，黑产收取的费用点位较高。

该广告面向山东莱州地区，招募单身或夫妻客户。其中，单身客户可通过“配对结婚”方式参与贷款。

黑产发布的广告舆情原文如下：

（聊天记录为脱敏模拟展示）

经与黑产进一步沟通获悉，该业务实际攻击的是莱州某银行的个人消费贷产品。该产品以家庭为单位申请，要求借款人与其家庭成员共同签署合同、提供担保（即夫妻共签）。黑产本次操作的正是“配对夫妻”模式：

• 若男方为莱州户籍，则配一名户籍不限、资质及征信均较差的女方。
• 若女方为莱州户籍，则配一名户籍不限、资质及征信均较差的男方。

双方必须真实登记结婚，伪造结婚证将被银行拒贷且风险高。

在该业务中，莱州户籍一方担任主贷人，另一方作为担保人，双方共担债务。贷款额度一般为30万至70万元，具体取决于主贷人资质：

• 三无客户（无房、无稳定工作、无流水）经包装后，通常可获得约30万元。
• 若主贷人资质较好（如有真实社保、公积金或营业执照流水），额度可达60万元以上。

此外，黑产透露，该业务属于“行口知情”模式，即银行内部人员参与其中。每笔成功贷款，银行方会扣除一半费用作为回扣，并额外扣除3年期的先息后本利息。因此，客户实际到手的金额非常有限。

*如您是银行风控相关从业人员，想要了解该案例的具体详情，请联系威胁猎人。

四、结语

“配婚”骗贷的本质，并不只是“假结婚骗贷款”这么简单。它背后反映的，是黑产正在从过去单点式、粗放式的骗贷，逐步升级为更具组织化、关系化、长期化的“组合型欺诈”。黑产不再单纯伪造资料，而是开始主动“制造关系”“养护身份”“包装家庭”“设计信用”，甚至反向利用金融机构的审批逻辑与风控偏好。

从消费贷到企业贷，从职业背债到组合式套利，黑产也正在将“配婚”模式标准化、产业化，并向更多贷款场景扩散。

威胁猎人长期深入监测黑灰产一线动态，已针对“配婚”骗贷等信贷风险提炼出可落地的识别信号与防御策略，为金融机构完善风控体系提供参考支持。

如需获取完整欺诈报告及防控建议，

欢迎与我们联系。

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