文章总结： 白皮书聚焦中小银行反电诈实践，指出其面临资源技术生态三重约束，提出AI轻量化解决方案包括MaaS和数据嵌入流程两种模式。通过腾讯云天御等实战案例展示AI反诈成效，强调需构建数据技术生态闭环实现风险防控与客户体验平衡。 综合评分： 88 文章分类： 解决方案,数据安全,应用安全,网络安全,安全运营

聚焦中小银行反电诈，中国金融传媒与腾讯联合发布《AI赋能行业共治》白皮书

腾讯安全

2026年4月3日 12:20 广东

当前，电信诈骗（以下简称“电诈”）已成为侵害人民群众财产安全、破坏社会诚信体系、威胁金融稳定的突出犯罪问题。老人、青少年等弱势群体由于认知能力不足、社会经验欠缺，是诈骗分子主要的目标。为保障人民财产安全，近年来，国家层面从法律法规、部门协同到惩戒机制，构建了日趋严密的反电诈治理体系，并对治理的精准化提出了更高要求。

3月31日，基于中小银行在精准化反电诈中的难点、堵点，中国金融传媒联合腾讯研究院发布《AI 赋能行业共治——中小银行反电诈实践与探索报告》（以下简称“白皮书”），为行业精准反诈、协同共治提供实践指引与决策参考。

中小银行反电诈面临

资源、技术、生态三重约束

当前，金融类诈骗正随技术发展呈现智能化、产业链模块化、跨境联动化、场景热点化四大趋势。AI换脸、语音克隆、仿冒 APP等新型手法层出不穷，这对金融机构风控提出更高要求。

白皮书指出，国家层面《反电信网络诈骗法》及配套政策持续落地，正在推动反诈从“大水漫灌”转向“精准滴灌”。然而，作为守护县域与社区金融安全的“最后防线”，城商行、农商行、农信联社、村镇银行等中小银行，面对日益专业化、链条化的黑灰产犯罪手段，承受着远超大型银行的压力。

据白皮书调研显示，中小银行在应用AI技术对抗电信网络诈骗时，普遍面临人才、资金、数据等资源约束。

AI技术赋能中小银行

轻量化方案轻装上阵

针对中小银行困境，白皮书倡导落实适用于中小银行的AI反电诈技术路径与轻量化方案。在技术层面，中小银行可通过大模型与小模型协同、内外部数据融合，提升中小银行的AI反电诈基座能力。

在轻量化方案上，白皮书针对中小银行对初期投入低、灵活部署的要求，给出了模型即服务（MaaS）和数据嵌入流程两种类型的轻量化集成模式。

模型即服务集成模式具有接入速度快、前期投入低、运维成本低的优势。数据嵌入流程集成模式则可直接嵌入开户、转账、交易核验、柜面办理等核心业务流程的风险高发节点，实现AI能力与本土业务的深度融合

实战案例可参考

提振中小银行信心

为促进中小银行AI技术落地信心，白皮书选取金融科技企业、大型银行、中小银行、省联社及农信系、其他金融机构四个案例，系统性展示了AI赋能反电诈的实战路径与成效。

在金融科技企业中，白皮书以腾讯为代表，详细展示了“腾讯云天御”反电诈解决方案、“腾讯反诈助手”及“财付通”支付平台三款案例。

其中，“腾讯云天御”反电诈解决方案通过“事前感知”+“事中研判”双模型协同、“扫黑”+“护白”全场景覆盖，以预训练模型结果轻量化嵌入金融机构现有的交易与支付反诈风控平台。目前，该方案已服务超六十家金融机构，过去一年累计预警潜在被骗风险超6200万次，预警潜在涉诈账户超150万张，直接为群众止损超10亿元。

腾讯反诈助手，可通过智能交互、实时预警和多场景覆盖，帮助用户识别和防范网络诈骗。目前，该产品已累计服务用户超8300万，模型答复准确率99%以上，用户好评率达到89%。

财付通“睿择”一体化智能化分析建模平台，覆盖策略模型开发各阶段，通过自动化建模及智能化运营方式提升策略模型分析开发的效率，将构建模型开发流程由“天”级缩短为“小时”级；平台可支撑对上万维度风险特征的高效分析与建模，提升策略效果，增强对风险的精细化打击能力。

白皮书还总结了包括中信银行“哨兵”智能反欺诈系统引入腾讯云天御反电诈产品，实现对诈骗有效感知，构建随诈骗黑产自适应进化的动态风控体系，中国邮政储蓄银行、民生银行等多个银行的方案及经验。

反电诈常态化

行业共治向未来

面向中小银行AI反电诈的未来，白皮书指出：未来反电诈进入常态化、高对抗、强体验约束新阶段，中小银行需从数据、技术、生态三大维度构建闭环，实现风险防控与客户体验的平衡。

在全新的反电诈治理格局中，多元主体间的关系已超越传统供需范畴，形成相互依存、协同联动、互促共进的共生生态。社会各界应推动建设数据共享与协同平台，构建全方位、多层次、立体化的反电诈防护体系，推动金融服务向更安全、更智能、更以客户为中心的方向持续优化升级。

• END –

构建数字安全免疫力，守护企业生命线

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